数字人民币模式的压力和挑战
央行“数字人民币APP”要成为全社会数字人民币的统一入口，央行要形成和运行数字人民币全社会一本账，并由此形成覆盖所有数字人民币的用户信息、交易数据的海量数据库，数字人民币系统必须是开源的，“数字人民币APP”的下载和链接必须是无偿与便捷的，但这对系统安全及APP防伪就带来极大挑战。实际上，在数字人民币测试过程中就已经出现假冒问题了。从现有运行体系看，不能在登录入口处就彻底杜绝假冒APP问题，想依靠其下各运营服务机构的数字人民币钱包，特别是钱包中数字人民币的画面等要素进行防伪，几乎是不可能的。同时，数字人民币系统和高频交易的高速运维与安全保护同样极其重要，也将使央行承受非常巨大的压力和挑战。对此，如何有效应对，必须高度重视并形成有把握的实施方案。
同时需要研究和明确的是，央行形成的全社会最全面的数字人民币用户信息和收付大数据如何有效管理和利用，以充分发挥其应有价值。在这方面，不仅央行要充分挖掘这些大数据的价值，加强数字人民币全方位、全流程的监控和调节，提高货币政策的准确性和有效性，而且应该考虑将这些大数据作为支持数字金融、数字经济发展的基础设施或公共产品，研究如何扩大对金融机构或全社会开放，进一步提高其利用价值，同时要确保数据和系统的安全以及各个账户主体合理的权益与隐私保护等。
可见，央行数字货币的研究、实施与广泛推行，仍然是任重道远！
